Daniel Margutti, l'homme qui fait trembler les banques avec Humania Consultants !
Médiaterranée a rencontré Daniel Margutti, le fondateur d'Humania Consultants qui a déjà fait condamner bon nombre de banques au bénéfice de ses clients depuis 2011. Personnage haut en couleur et au verbe facile, il nous fait part de sa grande expérience face aux géants du système bancaire français.
Suite à notre première enquête sur les graves errements d'un système bancaire français aux TEG erronés, Médiaterranée a poursuivi ses investigations. Sur ce chemin de moustique face aux géants bancaires, nous avons rencontré Daniel Margutti, fondateur d'Humania Consultants qui a fait condamner bon nombre de banques au bénéfice de ses clients depuis 2011. Intarissable sur le sujet de la non-conformité des offres de prêt, il nous a raconté l'expérience de son entreprise et dévoilé ses nouveaux projets en cours de développement.
Alors qu’il travaillait pour des géants de l’électronique et de l’informatique, il se retrouve ruiné en 2008, du fait d’un sinistre immobilier. Le jour de cette catastrophe personnelle et professionnelle, deux avocats lui disent chacun de leur côté ces mots simples qui lui feront prendre un grand tournant dans sa vie : « vu le dossier que t'avait fait la banque, il y a matière à contester parce que c'est vraiment pas sérieux, mais rien d'étonnant à ça, on est parti pour dix ans... » ; « laissez moi faire mon boulot parce qu’effectivement la banque n’est pas clean et, vous, continuez à développer des sociétés ».
« C'est là que je me suis dit qu'il y avait quelque chose à creuser, raconte Daniel Margutti. D'abord j’ai investi en formation personnelle sur ces domaines qui m’étaient jusque là étrangers, puis je me suis occupé de mes dossiers. Ensuite, je me suis installé en affaire personnelle, affaire qui s'est développée au stade de la société en 2013. Et depuis 2 ans, le chiffre d'affaires d'Humania Consultants double tous les six mois ».
''Ni Robin des Bois, ni chevalier blanc''
« Ni Robin des bois, ni concombre masqué, ni chevalier blanc », Daniel Margutti a aujourd'hui accompagné 15000 clients de banques qui souhaitaient faire étudier de plus près la conformité de leurs contrats bancaires. Plusieurs milliers de contrats ont été passés et aujourd’hui, ce sont autant de dossiers en transaction ou portés en justice. Ainsi, outre les transactions, ce sont aujourd’hui 1200 dossiers qui sont instruits en justice devant des TGI ou des Tribunaux de commerce par Humania Consultants, dont les 30 collaborateurs s'appuient sur un réseau de 400 partenaires conventionnés, et un seul a été irrémédiablement perdu.
Devant le développement exponentiel de son activité, Humania Consultants, dont le siège social est à Pérols (34) est en recrutement permanent de son personnel. Avec plus de 30 collaborateurs, qui s’appuient sur un réseau de 400 partenaires commerciaux et qui travaillent avec plus de 20 avocats partenaires et collaborateurs juridiques, cette société est très certainement le poil à gratter de bon nombre de banques.
« Quand vous voulez acheter un bien immobilier, vous êtes un profane, un néophyte, un amateur et vous vous adressez à un professionnel employé par une banque en tant que tel, explique Daniel Margutti. Il vous doit une certaine rigueur pour ne pas dire une rigueur certaine dans ses prestations de services. C'est à dire qu'il a une obligation, une responsabilité, dans tout ce qui structure le contrat qui est passé avec l'emprunteur, au-delà du seul cas des TEG erronés. Notre travail à Humania, c'est d'étudier la conformité de chaque dossier au regard de la réglementation, notamment sur le plan des mathématiques financières, lesquelles sont très complexes : nous nous occupons de regarder si tout a bien été respecté en prenant chaque dossier d’une part hors les écritures de la banque, c’est à dire tel qu'il devrait être établi, et d’autre part en ses écritures, telles que nous pouvons les constater. S'il y a incohérence, ce qui arrive malheureusement très souvent, la responsabilité du prêteur qui est un professionnel, peut être engagée. Nous nous chargeons alors de faire valoir par voie transactionnelle les intérêts du client, s'il le souhaite, ensuite, si besoin, le dossier est remis à un avocat, chargé par son client de faire valoir ses droits et de le défendre devant les juridictions compétentes ».
Dans le bras de fer qui est engagé, Daniel Margutti n’est pas sans ressource : « Les banques ne sont pas folles et doivent continuer à faire du profit. Et comme elles sont dans une activité nécrophage, puisque la seule source de croissance est de prendre des parts de marché à son concurrent dans un marché immobilier mal en point, chacune tient à sa réputation. Dès lors, il est évident qu’une telle aurait à souffrir à voir porté à la connaissance du plus grand nombre le fait qu’elle ne respecte pas tel formalisme obligatoire, une autre pâtirait forcément à voir dévoilé que sa pratique des mathématiques est irrégulière. Et que dire d’une autre qui aurait à expliquer que dans les prêts qu’elle accorde aux collectivités le TEG qu’elle revendique est inférieur au taux initial du prêt ? Iriez-vous, vous, dans une banque dont il est de notoriété publique qu’elle s’assoit allègrement sur ses obligations ? Feriez-vous confiance à un établissement qui arrondit toujours les chiffres qu’elle présente à l’emprunteur, et ce en contradiction avec les lois et les recommandations de la Banque de France ? Donc oui, je pense qu’à partir d’un certain moment, les banques n’ont pas d’autre choix que de transiger puis de développer de nouvelles attitudes. Et mon job est de les y amener. D’ailleurs, certaines, et pas des moindres, ont passé avec nous des accords. Celle-là ont compris que la salle des pas perdus, celle où il y a des journalistes, jouxte toujours la salle d’audience. Et pour ma part, je considère qu’un accord amiable n’est jamais à refuser, dès lors que les parties s’y retrouvent ».
Des banques qui traînent des pieds
Le délai moyen d'une procédure judiciaire en France (18 mois) peut être dépassé face à une banque qui refuse d’entendre raison. Et c'est souvent le cas, souligne Daniel Margutti qui constate « une certaine instrumentalisation de la justice par les avocats des banques » : « car la logique des banques est de faire durer au maximum la procédure parce que pendant ce temps, l'argent reste chez elles. Les banques ne négocient que quand le dossier est complètement plombé ou lorsque nous leur présentons un nombre très important de dossiers en même temps. Donc oui nous sommes dans une culture du rapport de force, et nous devons user de tous les moyens, tant qu’ils restent légaux, pour l’emporter ».
« Le Crédit Foncier de France a vécu une histoire assez caractéristique dans les années 2009-2011, s'amuse le fondateur d'Humania Consultants. Avant de plaider coupable pour des faits de tromperies et de TEG erronés dont ils étaient accusés, cet établissement avait refusé d’écouter leurs clients. Les premiers dossiers initiaux sont devenus des centaines, les clients ont saisi les associations de consommateurs, les médias et là, tout à coup, le Crédit Foncier s'est dit qu'il valait mieux plaider coupable, être condamné à payer 50 000 euros au pénal et de rembourser plus de 14 millions d’euros, plutôt que de devoir faire face, en cas d'explosion virale, aux plaintes recevables sur une masse de plusieurs centaines de milliers de dossiers similaires. Aujourd'hui, à nouveau, la démarche du Crédit Foncier de France est de gagner du temps, de m'affubler de tous les noms d'oiseaux possibles, parce que quand on ne peut pas démonter le message, on essaye de démonter le messager. Ceci dit, face à Humania, le Crédit Foncier a soulevé une dizaine d’incident pour être à chaque fois débouté... Et quand on voit ce qu'ils écrivent au sujet des dossiers de nos clients, la suite promet d’être pittoresque ! »
''Rien n'est plus fort qu'une idée dont le moment est venu''
Daniel Margutti est d'autant plus confiant dans la suite de son activité que les algorithmes mathématiques développés par Humania Consultants sont confirmés dans des publications de référence ou des consultations émanant de sommités du droit bancaire et du monde des mathématiques. Au-delà, « deux décisions du TGI de Paris en 2014 condamnent la BNP Paribas et le Crédit Agricole pour des motifs que l'on retrouve dans 99% de nos dossiers, donc effectivement, les banques, qui ne sont pas au-dessus de la loi et ont face à elles des juges qui sont aussi des emprunteurs, peuvent commencer à se faire du souci », souligne encore le chef d'entreprise : « les mêmes succès ont été enregistrés en d’autres lieux ces derniers mois, sanctionnant par exemple, outre une autre Caisse du Crédit Agricole, des établissements comme la Barclays ou la Banque Populaire. Certes, les moyens des banques sont immenses, mais en face il est un fait certain que les plaignants sont toujours plus nombreux. Aujourd’hui, à côté des particuliers, ce sont les collectivités et de manière plus générale, des institutions publiques, qui n’hésitent plus à agir contre les prêteurs ».
En effet, du fait de la crise de leurs finances respectives et du fait que derrière chaque électeur se cache un emprunteur, ces dernières sont de plus en plus nombreuses à recourir aux services d'Humania Consultants. Daniel Margutti n'a pas donc fini de troubler le sommeil des banques.
L’avenir ? Daniel Margutti nous répond en citant Victor Hugo : « rien n’est plus fort qu’une idée dont le moment est venu ». Autrement dit, les emprunteurs peuvent réellement espérer un retour à de meilleures pratiques, puisque ce mouvement n’est pas prêt de s’éteindre. Y-a-t-il des banques irréprochables ou meilleures que d’autres ? « Irréprochables ? Je ne sais pas. Mais il en est quand même de correctes ».